L'autoassurance : des économies qui peuvent vous coûter cher

Qu'est-ce que l'autoassurance ?

Pourquoi choisir l'autoassurance ?

Deux cas principaux peuvent être envisagés.

• Premièrement, vous estimez que votre ou vos assurances vous coûtent trop cher. Afin de réaliser des économies, vous choisissez alors de résilier vos contrats.
• Deuxièmement, cette résiliation peut être effective à l'initiative de l'assureur. Celui-ci juge que vous lui coûtez trop cher et que vous l'avez trop sollicité pour obtenir des remboursements. Cette solution n'intervient en général qu'en dernier recours, après augmentation de la franchise et de la prime.

Comment évaluer vos risques ?

Avant de décider de vous passer d'assurance, vous devez déterminer quels contrats sont concernés.

C'est à vous d'établir les risques que vous pensez être capables d'assumer et que vous ne voulez plus assurer. Évidemment, ces risques sont totalement différents selon que vous êtes artisan, commerçant ou en profession libérale. Par exemple, le coût d'un vol n'est pas le même pour un bijoutier que pour un vendeur de chaussures.

Autre exemple, vous avez un accident du travail. Si vous ne pouvez plus travailler, comment allez-vous gagner votre vie ? L'assurance perte d'exploitation sert justement à traverser ce moment difficile. Mais elle est facultative pour les professionnels. Dans les deux cas, c'est à vous de juger si vous pouvez vous en sortir seul.

Comment déterminer votre capacité d'autoassurance ?

Vous devez d'abord réaliser un inventaire de tous vos biens. En fonction de la valeur de votre patrimoine et des risques que vous êtes prêt à couvrir, vous pourrez déterminer votre capacité d'autoassurance et la franchise que vous êtes prêt à payer. Ainsi, avant de vous orienter vers de l'autoassurance totale, vous pouvez considérer la franchise comme autant d'économies à réaliser sur la prime.

Par exemple, vous décidez de vous autoassurer jusqu'à x milliers d'euros. Vous êtes votre propre assureur et vous gérez les petits sinistres. En revanche, en cas de sinistre plus important, lorsque les sommes en jeu sont nettement plus conséquentes, c'est l'assureur qui intervient. Il est recommandé aux petites structures qui veulent déterminer leur capacité d'autoassurance d'être accompagnées par un assureur conseil.

Un système très peu développé

La réaction de l'assureur : entre mise en garde et négociation

Le risque de se passer des autres services inclus dans la prime

Un contrat d'assurance ne comprend pas que des garanties de remboursement. Il offre aussi de nombreux services pour les assurés. Par exemple, le contrat prend en charge toute une série de services à la personne. En cas d'hospitalisation, il vous proposera les solutions adéquates pour chercher vos enfants à l'école, ou il mettra à disposition une aide ménagère si vous êtes malade, etc.

D'autres types de services peuvent être proposés, comme une conciergerie, un coffre-fort, etc... Donc se priver d'une assurance, c'est se priver de tout un ensemble de services vous facilitant la vie et vous faisant gagner du temps en cas de sinistre.

L'autoassurance peut se transformer en sous-assurance

Les personnes voulant faire de l'autoassurance espèrent réaliser des économies et être capables d'assumer seules financièrement leurs sinistres.

Dans la réalité, on constate qu'elles sont incapables de mettre entièrement de côté l'argent qu'ielles consacraient à leurs contrats d'assurance. De plus, cet argent est souvent mal investi en étant placé sur les mauvais produits financiers. Ainsi, pour la majorité des sinistres, ces personnes ne disposent pas du montant nécessaire pour assumer le préjudice subi.

Cette situation est relativement similaire pour la santé où, en cas de sinistre, l'autoassurance offre moins de garanties qu'une vraie assurance. L'effet recherché par l'autoassurance, à savoir des garanties similaires à moindre coût, n'est donc pas réellement atteint. C'est même l'inverse : les autoassurés sont souvent moins bien assurés, c'est-à-dire sous-assurés.

Un bon compromis : l'augmentation de la franchise

La franchise représente le meilleur moyen pour responsabiliser l'assuré en l'incitant à ne pas solliciter l'assureur de manière intempestive pour des remboursements mineurs. Autrement dit, elle évite d'accumuler des remboursements qui, additionnés, finissent par coûter cher en gestion et en indemnisation. Rappelons que le rôle de l'assureur est d'accompagner le professionnel en cas de coup dur puisqu'il prend à sa charge les sinistres les plus coûteux : ceux qui peuvent mettre en péril l'activité.

Ainsi, l'assuré qui accepte de prendre en charge davantage de sinistres mineurs pourra voir sa prime diminuer. Par conséquent, l'assuré qui souhaite faire de l'autoassurance peut chercher un compromis avec son assureur en acceptant une hausse de sa franchise. Il devient ainsi son propre assureur jusqu'à un certain montant et réalise des économies sur sa prime.