Audit retraite : anticiper pour investir dans l'avenir

Le relevé de carrière pour évaluer vos droits

La première chose à faire est d'obtenir votre relevé de carrière. C'est un document qui récapitule, année après année, vos salaires soumis à cotisations et les trimestres que vous avez validés dans le régime général. Le relevé de carrière est un document personnel, informatif et confidentiel. Il n'a pas de valeur juridique. Il est important de comprendre que le fait de l'obtenir ne vaut pas demande de retraite.

Vous pouvez le demander gratuitement à n'importe quel âge. Le plus simple est d'utiliser Internet et d'accéder à votre compte sur www.retraite-cnav.fr. Vous pouvez aussi faire votre demande par courrier auprès de votre caisse régionale d'assurance vieillesse (CRAM). Il est conseillé de demander ce relevé deux ans avant le départ prévu à la retraite.

Vérifier et compléter les informations

Une fois reçu votre relevé de retraite, il faut vérifier les informations indiquées, notamment le nombre de trimestres comptabilisés. Votre vigilance doit porter notamment sur les périodes non travaillées permettant sous conditions d'obtenir des trimestres : chômage, maladie, invalidité, etc. Si certaines informations venaient à manquer ou s'avéraient erronées, vous devriez alors contacter votre CRAM en lui faisant parvenir toutes les informations nécessaires afin qu'elle puisse effectuer des recherches et régulariser votre dossier.

À partir de quel âge pouvez-vous prendre votre retraite ?

Avez-vous droit à des trimestres supplémentaires ?

• Les mères de famille qui ont élevé un enfant (adopté ou non): jusqu'à 8 trimestres supplémentaires.
• Les parents dans le cadre du congé parental d'éducation: jusqu'à 8 trimestres supplémentaires (non cumulable avec le dispositif précédent).
• Les personnes qui ont élevé un enfant handicapé: jusqu'à 8 trimestres. A noter que le lien de parenté n'est pas nécessaire.
• Les assurés de plus de 65 ans: la durée d'assurance est majorée de 2,5 % par trimestre, sans dépasser la durée d'assurance maximale retenue pour le calcul de la retraite.

Pouvez-vous racheter des trimestres ?

La liquidation de vos retraites de base et complémentaires

Le calcul de votre pension

• SAM = salaire annuel moyen des 25 meilleurs années.
• La durée d'assurance de référence = le nombre de trimestres à cotiser pour bénéficier d'une pension de base à taux plein.
• La durée d'assurance cotisée = le nombre de trimestres que vous avez effectivement cotisés, soit en les rachetant, soit en travaillant.
• Le taux de liquidation = pourcentage déterminé en fonction du nombre de trimestres cotisés et de l'âge que vous avez au moment de la retraite.

Les placements financiers les plus adaptés

• Le PERP (plan d'épargne retraite populaire). Il s'agit d'un contrat d'assurance à long terme. Sous certaines conditions, les versements peuvent être déduits du revenu imposable.
• Le PERCO (plan d'épargne retraite collectif). Ce produit destiné aux entreprises permet aux salariés de verser sur un compte jusqu'à un quart de leur rémunération brute annuelle.
• L'assurance vie. Ce produit d'épargne très souple constitue une cagnotte à laquelle vous pouvez accéder librement au-delà de huit ans. Au moment de la retraite, elle peut être transformée sous forme de rentes.