Les assurances pour ouvrir un restaurant

Quelles assurances sont indispensables en restauration ?

L’assurance de responsabilité civile professionnelle

Bien que cela ne soit pas légalement obligatoire, la souscription d'une assurance de responsabilité civile professionnelle (RC Pro) est indispensable lors de l'ouverture d'un restaurant. Pourquoi ? Tout simplement car le restaurateur a un devoir de sécurité vis-à-vis de ses clients, mais également des autres tiers (salariés, passants, etc.).

La RC Pro du restaurant vise à couvrir les dommages involontaires causés aux tiers par :

• le restaurateur en lui-même ;
• ses salariés ;
• son matériel ;
• ses locaux ;
• ou encore la nourriture servie.

L’assurance de responsabilité civile professionnelle vise à indemniser les victimes du dommage dont vous, vos préposés, votre matériel ou encore vos locaux, êtes responsables, notamment en cas d’intoxication alimentaire d’un client par exemple.

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L’assurance du local commercial de restauration

Vous avez l’obligation d’assurer votre restaurant si vous êtes locataire du local. Celui-ci doit être couvert a minima contre les risques locatifs, à savoir l’incendie, l’explosion et le dégât des eaux. En revanche, l’assurance de votre local commercial n’est pas obligatoire si vous en êtes propriétaire.

Qu’elle soit obligatoire ou non, l’assurance de votre local est indispensable pour vous prémunir des dommages que votre restaurant pourrait subir ou causer à des tiers. À titre d’exemple, le contrat peut intervenir si un incendie se déclare en cuisine et se propage aux habitations voisines. Il peut également inclure des garanties complémentaires pour renforcer votre couverture (dégât des eaux, bris de glace, vandalisme, etc.).

L’assurance auto du restaurant

Vous avez l’obligation de souscrire une assurance auto si votre restaurant est propriétaire d’un ou plusieurs véhicules, utilisés notamment pour vous approvisionner (camionnette) ou livrer vos clients (scooter). Vous devez a minima être couvert au titre de votre responsabilité civile. Cette garantie vise à couvrir les dommages involontaires que vous pourriez causer à des tiers, notamment si :

• vous percutez un panneau de signalisation lors d’une manœuvre ;
• vous accrochez un autre véhicule lors d’une livraison ;
• vous renversez un piéton.

Vous utilisez votre véhicule personnel dans le cadre de votre activité ? Dans ce cas, vous avez l’obligation de déclarer à votre assureur l’usage professionnel de votre voiture, de votre utilitaire ou de votre deux-roues, y compris si vous ne l’utilisez que pour les trajets domicile-travail. Cela permettra d’adapter le contrat au risque en présence.

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La couverture sociale des salariés du restaurant

Si vous avez des salariés, vous avez l’obligation de souscrire certains contrats pour couvrir leur santé, comme le prévoit la convention collective des hôtels, cafés et restaurants (HCR).

• La mutuelle d’entreprise : la complémentaire santé collective est obligatoire dès lors que vous avez au moins un salarié. Son rôle est de prendre en charge les dépenses de santé de vos employés.
• La prévoyance collective : ce contrat est également obligatoire si vous avez des salariés, qu’ils soient cadres ou non. Il vise à couvrir les risques d'arrêt de travail, d'invalidité et de décès.

Quelles assurances sont recommandées pour un restaurant ?

La garantie de protection juridique

Votre activité de restaurateur vous expose à de nombreux risques et litiges : intoxication alimentaire d’un client, dénonciation d’un licenciement abusif par un salarié, accusation de non-respect des délais de paiement par un fournisseur, accusation de nuisances par la copropriété, etc.

Pour vous en prémunir, il est vivement recommandé de souscrire une garantie de protection juridique. Celle-ci vous permet de bénéficier de conseils pour prendre connaissance de vos droits et obligations en tant que restaurateur. Mais elle peut également vous aider à trouver une solution amiable en cas de litiges avec un tiers, voire même couvrir vos dépenses en cas de procédure judiciaire (frais d’huissier, honoraires d’avocat, etc.).

L’assurance homme-clé

Lors de l’ouverture d’un restaurant, votre présence est indispensable à l’activité, tout particulièrement si vous êtes à la fois le gérant et le cuisinier de l’établissement. Votre absence pourrait en effet mettre en péril la survie du restaurant.

L’assurance homme-clé vous permet d’être indemnisé en cas d’absence d’une personne indispensable, qu’il s’agisse de vous ou de l’un de vos salariés. En cas d’arrêt de travail, d’invalidité, voire même de décès de l’homme-clé, le contrat peut notamment couvrir la perte d'exploitation, le paiement des charges (loyer, salaires, prêt bancaire, etc.) ou encore les frais de réorganisation consécutifs de cette absence.

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L’assurance multirisque professionnelle

Bien qu’elle ne soit pas obligatoire, l’assurance multirisque professionnelle est indispensable pour protéger tous les pans de votre activité de restaurateur. Selon les contrats et les garanties souscrites, elle vous permet notamment de couvrir :

• votre responsabilité civile professionnelle ;
• votre local commercial et votre matériel contre de nombreux risques (incendie, vol, dégât des eaux, etc.) ;
• votre défense et vos recours en cas de litige ou de procédure judiciaire ;
• vos besoins d'assistance, notamment si vous avez besoin de l'intervention d'un prestataire en urgence (plombier, électricien, etc.) ;
• la perte d’exploitation suite à un sinistre ;
• la perte de la valeur vénale de votre fonds de commerce.

Le saviez-vous ? Avec l’assurance Multirisques 100 % Pro de Generali, vous êtes couvert en cas de perte d’exploitation. L'idéal pour pallier les conséquences financières d'un sinistre, notamment si vous avez besoin de louer du matériel de cuisine suite à la destruction du vôtre par exemple.

^{(1) Source : Etude Altares « Défaillances et sauvegardes d’entreprises : 4e trimestre et bilan 2022 » - Altares - 2023}