Comprendre l'assurance vie
Ce que vous devez savoir pour gérer sereinement votre épargne dans le cadre privilégié de l'assurance vie.
3 règles d'or pour bien investir sur votre assurance vie à garder en tête pour tout épargnant avisé !
Définissez l'horizon de votre investissement
Si vous placez votre argent à court terme (moins de 3 ans), privilégiez des supports d'investissement sûrs, même si leur rendement est modeste.
A moyen terme (4 à 8 ans), vous pouvez diversifier votre épargne en incluant une part d’obligations et d’actions à profil « prudent » ou « équilibré ».
A long terme (plus de 8 ans), vous pouvez investir sur les marchés boursiers qui connaissent des cycles de hausses et de baisses mais sont potentiellement plus rentables sur le temps long.
Maîtrisez votre goût du risque
Quelle sera votre attitude si l’un de vos investissements baisse ? Vendrez-vous à perte pour sauver le restant ? Ou attendrez-vous des jours meilleurs ? Si une perte de 10 % de votre capital vous effraie, privilégiez les fonds en euros, à capital garanti, et une très faible part d’actions ou d’obligations. Si au contraire vous avez du temps devant vous et un goût du risque plus affirmé, recherchez la performance en investissant davantage sur les marchés boursiers.
Diversifiez vos investissements
En assurance vie aussi, l'adage qui veut qu'on ne mette pas tous ses oeufs dans le même panier est une règle d'or !
Panacher vos investissements sur des marchés différents, dans des pays différents, reposant sur des secteurs économiques différents minimisera le risque de voir l'ensemble de votre portefeuille subir une forte baisse.
Comprendre l'assurance vie
COMPRENDRE L'ASSURANCE VIE
Sarah Picoury / Elodie Libaux
Nous avons pour mission aujourd'hui de vous présenter le produit d'épargne préféré des Français, l'assurance vie. Mais concrètement, qu'est-ce que c'est ? En quelques mots, l'assurance vie est un contrat. Ce contrat vous permet d'épargner à moyen ou à long terme, avec une certaine souplesse et dans un cadre fiscal avantageux. En effet, c'est une solution d'épargne. Son but est de faire fructifier votre argent en fonction de vos besoins et objectifs.
L’investissement sur les supports en unités de compte supporte un risque de perte en capital puisque leur valeur est sujette à fluctuations à la hausse comme à la baisse dépendant notamment de l’évolution des marchés financiers. L’assureur s’engage sur le nombre d’unités de compte et non sur leur valeur qu'il ne garantit pas.
Un contrat d'assurance vie vous permet par exemple d'anticiper la transmission de votre capital, de préparer votre retraite ou tout simplement vous constituer un capital à votre rythme.
Sur le visuel : L’assurance vie vous permet également de préparer un achat immobilier, financer les études de vos enfants, protéger vos proches ou votre conjoint.
Mais comment y arriver ?
COMMENT INVESTIR DANS UN CONTRAT D’ASSURANCE VIE ?
Vous avez la possibilité, en plus de votre versement à la souscription, d’effectuer des versements libres ou programmés tout au long de la vie de votre contrat. Vous pouvez répartir votre argent entre les fonds en euros, fonds sécurisés, et les supports en unités de compte.
Les performances passées ne préjugent pas des performances futures et ne sont pas constantes dans le temps. Les supports en unités de compte sont des actions et obligations. Ils permettent d'aller chercher potentiellement de la performance sur les marchés boursiers tout en supportant un risque de perte de capital.
Vous avez le choix entre 2 modes de gestion. Si vous voulez garder la main sur vos placements, vous pouvez gérer vous-même votre épargne avec la gestion libre.
Sur le visuel : Votre conseiller vous fournit les informations et documents nécessaires et vous accompagne tout au long de votre projet d'épargne.
Si vous préférez une solution clé en main, vous pouvez vous en remettre à votre assureur. Il pourra gérer vos investissements selon votre profil de risque en prenant conseil auprès de sociétés de gestion expertes. On parle alors de gestion pilotée.
QUELS SONT LES AVANTAGES DE l’ASSURANCE VIE ?
Un contrat d'assurance vie présente plusieurs avantages. D'abord, votre argent reste disponible à tout moment. Vous pouvez le récupérer de manière partielle ou totale.
Il y a-t-il d'autres avantages à l'assurance vie ?
L'assurance vie présente 2 principaux avantages fiscaux. Tout d'abord, les gains accumulés sur votre contrat bénéficient d'une fiscalité allégée à partir de la 8e année. C'est d'ailleurs la durée minimum de détention conseillée. Enfin, l'épargne ne fait pas partie de la succession. Lors de la transmission, elle sera versée aux bénéficiaires de votre choix sous forme de rente ou de capital Nous arrivons à la fin de cette vidéo. Si vous souhaitez en savoir plus sur l'assurance vie, d'autres vidéos sont mises à votre disposition sur le site generali.fr.
Choisir la composition de votre assurance vie
Les fonds euros
Dans un fonds en euros, votre épargne est sécurisée : les sommes versées, déduction faite des frais de gestion, ne seront jamais perdues. Chaque année votre assureur vous verse un taux d'intérêt appelé "participation aux bénéfices" (1).
Ce rendement a toutefois tendance à baisser ces dernières années, car l’épargne est investie en grande partie dans des emprunts d’État dont les taux sont aujourd’hui très faibles.
Les fonds Eurocroissance
Les fonds Eurocroissance visent des performances potentiellement plus élevées en échange d'une garantie limitée du capital et d'un engagement de durée (2).
Si vous choisissez par exemple de limiter le niveau de garantie à l’échéance à 80% et vous engagez sur une durée de détention de 6 ans, cela nous permettra de placer vos fonds sur des produits plus dynamiques. Vous pourrez toujours retirer votre épargne avant l’échéance, mais votre capital ne sera pas garanti si le fonds baisse.
Les unités de compte
Comme dans un portefeuille boursier, les supports en unités de compte sont des supports d’investissements diversifiés : actions, obligations, immobilier, infrastructures, etc.
Leurs perspectives de rendement sont plus élevées, mais le risque est plus grand car elles fluctuent selon les marchés financiers (3).
(1) Les performances passées ne préjugent pas des performances futures et ne sont pas constantes dans le temps.
(2) L’investissement net de frais sur le fonds croissance G Croissance 2020 et le fonds croissance Générations Croiss@nce durable supporte un risque de perte en capital partiel à l’échéance. En cas de désinvestissement avant l’échéance, le risque de perte en capital peut être total ou partiel, les montants investis sur le fonds croissance G Croissance 2020 et le fonds croissance Générations Croiss@nce durable étant sujets à des afluctuations à la hausse ou à la baisse dépendant de l’évolution des marchés financiers.
(3) L'investissement sur les supports en unités de compte supporte un risque de perte en capital car leur valeur est sujette à fluctuation à la hausse comme à la baisse dépendant notamment de l'évolution des marchés financiers. L'assureur s'engage sur le nombre d'unités de compte et non sur leur valeur qu'il ne garantit pas.
Téléchargez le guide de l’investisseur !
Découvrez nos conseils pas à pas pour mieux comprendre les risques et opportunités liés à votre investissement sur votre contrat d'assurance vie, ses coûts et ses performances, et les différents modes de gestion. Informations données à titre indicatif et non contractuel.
Comment épargner en accord avec mes convictions durables ? Fonds ESG, ISR, « à impact » : quelles différences ?
Qu'est-ce que l'ESG ?
L’analyse ESG (Environnement, Social, Gouvernance) étudie les impacts environnementaux et sociaux d’une entreprise, au-delà de la performance financière : comment gère-t-elle ses déchets ou ses émissions de carbone ? Respecte-t-elle l'égalité salariale femme / homme ? Ses sous-traitants à l'étranger respectent-ils les droits humains ?
Pour vous aider à mieux comprendre l’impact ESG de votre investissement dans une entreprise ou un fonds, l’Europe a mis en place une classification dite SFDR
Fonds labellisés ISR
Créé en 2016, le label ISR (Investissement Socialement Responsable) est un label d’État qui identifie des supports d’épargne intégrant dans leur gestion des principes ESG, sur la base de 6 catégories d'exigences (objectifs, transparence, etc.).
La nouvelle version du label (mars 2024) fait de l’impact climatique un principe-clé et exclut désormais les entreprises qui exploitent du charbon ou des hydrocarbures non conventionnels, ou lancent de nouveaux projets liés aux hydrocarbures.
Investissement à impact
Un fonds à impact vous permet d’investir dans des projets solidaires, à forte utilité sociale ou environnementale, qui cherchent à transformer la société en visant plusieurs objectifs sociaux / environnementaux définis en amont et avec un impact mesurable.
Notre fonds Generali Investissement à Impact vous permet ainsi d’investir pour agir sur deux axes majeurs : l’amélioration de la vie des familles vulnérables et l’insertion des personnes réfugiées.
Assurance vie Prendre conseil auprès d'un agent
- Votre agent d'assurance a l’obligation de vous conseiller dans votre meilleur intérêt, afin d’adapter le contrat à votre situation, vos besoins et vos objectifs d'épargne, tout au long de votre vie.
- N'hésitez pas à le contacter pour prendre conseil !
Nos conseils sur l'assurance vie Pour approfondir vos connaissances
Les sites officiels de référence pour aller plus loin
Banque de France
Les informations de la Banque de France sur la réglementation et les pratiques les plus courantes.
Autorité des Marchés Financiers
Les infos destinées à l’épargnant sur le site de l’Autorité des Marchés Financiers.
Ministère de l'économie et des finances
Fiscalité de l'assurance vie, textes légaux et ressources utiles.
Questions fréquentes sur l'assurance vie Nous répondons à vos questions les plus fréquemment posées
Les avantages de l’assurance vie sont nombreux et lui ont valu le surnom de « couteau-suisse » de l’épargne :
- Votre argent reste disponible* et vous pouvez le retirer en partie ou en totalité, si vous en avez besoin, ce qui n’est pas le cas par exemple des contrats comme le PER où l’épargne, sauf cas de déblocage très encadrés, reste bloquée jusqu’à la retraite.
- Vous bénéficiez d’avantages fiscaux dès la 8e année, qui vous permettent d’alléger les impôts sur les gains réalisés, lorsque vous retirez de l’argent de votre contrat. Les bénéficiaires de votre contrat à votre décès profiteront également d'une fiscalité avantageuse.
- Enfin, un contrat d’assurance vie est hors succession, ce qui vous permet de favoriser un membre de votre famille qui n’est pas un héritier direct, ou même un simple proche, selon votre libre choix.
* Selon les conditions prévues dans la Note/Notice d'information valant Conditions Générales du contrat, et en l'absence de bénéficiaire acceptant ou de mise sous garantie du contrat.
Le montant de versement minimum demandé à l’ouverture d’une assurance vie dépend de chaque assureur et de chaque contrat.
Notre contrat Generali Epargne Platinium* par exemple, est accessible dès 1 000 € si vous mettez en place des versements libres programmés ou 5 000 € sans mise en place de versements libres programmés.
En revanche, il n'y a aucun plafond maximum pour l’assurance vie : vous pouvez y investir les sommes de votre choix, sans limite.
* Le nom commercial du contrat d’assurance vie « L’Epargne Generali Platinium » évolue et devient « Generali Epargne Platinium ». Cependant, en attendant la mise à jour de la Note d’information, vous trouverez le Document d’Informations Clés qui contient les informations essentielles de ce contrat sur generali.fr/info-epargne, en saisissant le nom « L’Epargne Generali Platinium ». Vous pouvez également obtenir ce document auprès de votre intermédiaire.
Cela dépend d'abord, bien sûr, du capital que vous y avez investi ou accumulé au fil des années.
Cela dépend ensuite du compartiment choisi : l'argent que vous investissez sur les fonds euros est garanti par l'assureur, qui vous versera chaque année un intérêt, appelé aussi "participation aux bénéfices". Selon l'ACPR, le taux moyen servi par les assureurs sur les fonds en euros était par exemple de 2,60% en 2023.
Pour l'argent que vous placez sur des supports en unités de compte (c'est à dire des actions ou des obligations), leur valeur évolue, à la hausse comme à la baisse, au gré des marchés boursiers. Elles offrent un potentiel de performance généralement plus élevé, mais aléatoire, avec un risque de perte en capital.
Le rendement s'apprécie une fois les frais déduits, soit selon les cas : frais sur versement, frais de gestion, frais d'arbitrage.
L'argent investi dans une assurance vie peut être récupéré :
- par le souscripteur : il peut à tout moment opérer un retrait (appelé "rachat" dans le vocabulaire technique de l'assurance vie) d'une partie ou de la totalité de son épargne. Il peut aussi programmer des retraits réguliers, pour compléter par exemple sa pension de retraite. Il peut enfin choisir de transformer son capital en rente, c'est à dire une somme garantie que l'assureur lui versera régulièrement (tous les mois ou trimestres par exemple) jusqu'à sa mort, quoi qu'il arrive. Ce choix est irréversible : il ne pourra plus dans ce cas récupérer son capital.
- par les bénéficiaires désignés par le souscripteur : ceux-ci hériteront des sommes présentes sur le contrat, déduction faite des frais éventuels et de la fiscalité applicable, au décès du titulaire du contrat uniquement.
Le souscripteur peut vous en avoir informé. Dans ce cas, il vous suffira de contacter directement l’assureur du contrat pour en demander le règlement.
Mais il arrive souvent que les bénéficiaires ne connaissent pas l’existence d’un contrat ou ignorent leur qualité de bénéficiaire. Dans ce cas de figure contactez l’AGIRA (Association pour la Gestion des Informations sur le Risque en Assurance), organisme dédié à l'information des bénéficiaires, pour savoir si un contrat a été souscrit à votre profit. Si vous êtes bénéficiaire, l’assureur concerné vous en informera sous un mois.
La demande peut être faite en ligne à l’aide de ce formulaire : https://formulaireassvie.agira.asso.fr/
Elle peut également se faire par courrier, à l’adresse suivante : AGIRA - Recherche Contrats Assurance Vie - 26 Boulevard Haussmann - 75311 PARIS Cedex 09.