Le calcul du bonus-malus ou CRM
La cotisation d'assurance que vous devez payer chaque année est affectée d'un coefficient de réduction / majoration (CRM). Ce coefficient sert à calculer votre bonus ou votre malus.
Exemples :
- si le coefficient est inférieur à 1, vous déterminerez par différence votre taux de bonus (un CRM de 0,85 = 15 % de bonus) ;
- si le coefficient est supérieur à 1, vous déterminerez par différence votre taux de malus (un CRM de 1,06 = 6 % de malus).
La période de référence prise en compte par votre assureur pour ce calcul sera l'année précédant de 2 mois la date d'échéance de votre contrat. Par exemple si votre contrat a pour échéance annuelle le 22 janvier 2025, la période de référence d'un an pour votre bonus-malus s'achèvera le 22 novembre 2024.
Quel est le bonus-malus "normal" ?
À la souscription de votre premier contrat d'assurance auto, ce coefficient est égal à 1. Vous n'avez ni bonus, ni malus. Tous les ans, ce bonus-malus sera recalculé par votre assureur :
- si vous n'êtes responsable d'aucun accident votre coefficient sera multiplié par 0,95 ;
- si vous êtes entièrement responsable d'un accident votre coefficient sera multiplié par 1,25 ;
- si vous n'êtes responsable que partiellement d'un accident votre coefficient sera multiplié par 1,125.
Comment arriver à 50 % de bonus ?
Il vous faudra 13 années sans accident pour obtenir un coefficient de 0,50 (50 % de bonus), soit le coefficient maximum. Votre prime de base sera alors divisée par 2.
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Quand perd-on son bonus auto ?
La perte de votre bonus auto peut se produire dans plusieurs situations. La plus courante est votre implication dans un accident dans lequel votre responsabilité totale ou partielle a été établie par accord des assureurs (et non seulement par le conducteur avec qui vous avez eu un accident) et qui ont entraîné une indemnisation par votre compagnie d'assurance.
Une autre situation qui peut entraîner une perte de bonus est une longue interruption d'assurance. Si vous n'avez pas été assuré pendant une période prolongée, certains assureurs peuvent vous considérer comme un nouveau conducteur et remettre à zéro votre coefficient, même si vous aviez précédemment un bonus.
A noter. Le coefficient ne varie pas si :
- un accident est provoqué suite à un cas de force majeure (catastrophes naturelles) ;
- un accident est provoqué suite à la responsabilité d'un tiers ;
- seules les garanties vol, incendie et bris de glace sont impliquées.
Combien de temps dure un malus ?
- Après 2 années consécutives sans accident le coefficient de réduction/majoration (CRM) du conducteur malussé sera automatiquement ramené à 1.
- Même si vous êtes responsable de sinistres à répétition, vous ne pouvez avoir un coefficient supérieur à 3,50, ce qui correspond à un taux de malus de 250 %.
Tableau des bonus par années :
| Assurance Auto | Coefficient Bonus | Calcul du Coefficient (CRM) |
Prime de référence |
| Souscription | 1 | 1 000 € | |
| N+1 | 0,95 ou 95 % | 1 x 0,95 = 0,95 | 950 € |
| N+2 | 0,90 ou 90 % | 0,95 x 0,95 = 0,90 | 900 € |
| N+3 | 0,85 ou 85 % | 0,90 x 0,95 = 0,85 | 850 € |
| N+4 | 0,80 ou 80 % | 0,85 x 0,95 = 0,80 | 800 € |
| N+5 | 0,76 ou 76 % | 0,80 x 0,95 = 0,76 | 760 € |
| N+6 | 0,72 ou 72 % | 0,76 x 0,95 = 0,72 | 720 € |
| N+7 | 0,68 ou 68 % | 0,72 x 0,95 = 0,68 | 680 € |
| N+8 | 0,64 ou 64 % | 0,68 x 0,95 = 0,64 | 640 € |
| N+9 | 0,60 ou 60 % | 0,64 x 0,95 = 0,60 | 600 € |
| N+10 | 0,57 ou 57 % | 0,60 x 0,95 = 0,57 | 570 € |
| N+11 | 0,54 ou 54 % | 0,57 x 0,95 = 0,54 | 540 € |
| N+12 | 0,51 ou 51 % | 0,54 x 0,95 = 0,51 | 510 € |
| N+13 | 0,50 ou 50 % |
0,51 x 0,95 = 0,50 |
500 € |
Dans ce tableau, le conducteur n'a eu aucun accident responsable.
