Le bonus-malus en assurance auto
Publié le 14/01/2025
Le bonus-malus représente l'appellation courante du « coefficient de réduction / majoration » (CRM). Il a été instauré par les pouvoirs publics pour encourager les comportements responsables au volant. Le bonus-malus a pour principe de diminuer les primes d'assurance des conducteurs ayant une conduite sans accident responsable et d'augmenter celles des conducteurs responsables entièrement ou partiellement d'accidents.
Le calcul du bonus-malus ou CRM
La cotisation d'assurance que vous devez payer chaque année est affectée d'un coefficient de réduction / majoration (CRM). Ce coefficient sert à calculer votre bonus ou votre malus.
Exemples :
- si le coefficient est inférieur à 1, vous déterminerez par différence votre taux de bonus (un CRM de 0,85 = 15 % de bonus) ;
- si le coefficient est supérieur à 1, vous déterminerez par différence votre taux de malus (un CRM de 1,06 = 6 % de malus).
La période de référence prise en compte par votre assureur pour ce calcul sera l'année précédant de 2 mois la date d'échéance de votre contrat. Par exemple si votre contrat a pour échéance annuelle le 22 janvier 2025, la période de référence d'un an pour votre bonus-malus s'achèvera le 22 novembre 2024.
Quel est le bonus-malus "normal" ?
À la souscription de votre premier contrat d'assurance auto, ce coefficient est égal à 1. Vous n'avez ni bonus, ni malus. Tous les ans, ce bonus-malus sera recalculé par votre assureur selon votre mauvaise... ou bonne conduite :
- si vous n'êtes responsable d'aucun accident votre coefficient sera multiplié par 0,95 ;
- si vous êtes entièrement responsable d'un accident votre coefficient sera multiplié par 1,25 ;
- si vous n'êtes responsable que partiellement d'un accident votre coefficient sera multiplié par 1,125.
Comment arriver à 50 % de bonus ?
Il vous faudra 13 années sans accident pour obtenir un coefficient de 0,50 (50 % de bonus), soit le coefficient maximum. Votre prime d'assurance de base sera alors divisée par 2.
Quand perd-on son bonus auto ?
La perte de votre bonus auto peut se produire dans plusieurs situations. La plus courante est votre implication dans un accident dans lequel votre responsabilité totale ou partielle a été établie par accord des assureurs (et non seulement par le conducteur avec qui vous avez eu un accident) et qui ont entraîné une indemnisation par votre compagnie d'assurance.
Une autre situation qui peut entraîner une perte de bonus est une longue interruption d'assurance. Si vous n'avez pas été assuré pendant une période prolongée, certains assureurs peuvent vous considérer comme un nouveau conducteur et remettre à zéro votre coefficient, même si vous aviez précédemment un bonus.
A noter : Le coefficient ne varie pas si :
- un accident est provoqué suite à un cas de force majeure (catastrophes naturelles) ;
- un accident est provoqué suite à la responsabilité d'un tiers ;
- seules les garanties vol, incendie et bris de glace sont impliquées.
Combien de temps dure un malus ?
- Après 2 années consécutives sans accident le coefficient de réduction/majoration (CRM) du conducteur malussé sera automatiquement ramené à 1.
- Même si vous êtes responsable de sinistres à répétition, vous ne pouvez avoir un coefficient supérieur à 3,50, ce qui correspond à un taux de malus de 250 %.
Tableau des bonus par années :
| Assurance Auto | Coefficient Bonus | Calcul du Coefficient (CRM) |
Prime de référence |
| Souscription | 1 | 1 000 € | |
| N+1 | 0,95 ou 95 % | 1 x 0,95 = 0,95 | 950 € |
| N+2 | 0,90 ou 90 % | 0,95 x 0,95 = 0,90 | 900 € |
| N+3 | 0,85 ou 85 % | 0,90 x 0,95 = 0,85 | 850 € |
| N+4 | 0,80 ou 80 % | 0,85 x 0,95 = 0,80 | 800 € |
| N+5 | 0,76 ou 76 % | 0,80 x 0,95 = 0,76 | 760 € |
| N+6 | 0,72 ou 72 % | 0,76 x 0,95 = 0,72 | 720 € |
| N+7 | 0,68 ou 68 % | 0,72 x 0,95 = 0,68 | 680 € |
| N+8 | 0,64 ou 64 % | 0,68 x 0,95 = 0,64 | 640 € |
| N+9 | 0,60 ou 60 % | 0,64 x 0,95 = 0,60 | 600 € |
| N+10 | 0,57 ou 57 % | 0,60 x 0,95 = 0,57 | 570 € |
| N+11 | 0,54 ou 54 % | 0,57 x 0,95 = 0,54 | 540 € |
| N+12 | 0,51 ou 51 % | 0,54 x 0,95 = 0,51 | 510 € |
| N+13 | 0,50 ou 50 % |
0,51 x 0,95 = 0,50 |
500 € |
Dans ce tableau, le conducteur n'a eu aucun accident responsable.
Combien gagne-t-on de bonus par an ?
- Exemple 1
À l'échéance N, vous avez un coefficient de 0,90, soit 10 % de bonus.
Durant l'année N+1, vous n'avez aucun accident responsable.
Ainsi, à l'échéance N+1, vous possédez un nouveau coefficient de : 0,90 x 0,95 = 0,855 soit un coefficient CRM de 0,85 ou 15 % de bonus.
Durant l'année N+2, vous avez un accident entièrement responsable.
À l'échéance N+2, vous possédez un nouveau coefficient de : 0,85 x 1,25 = 1,0625 soit un coefficient de 1,06 ou 6 % de malus.
- Exemple 2
Vous êtes conducteur novice, vous souscrivez votre 1er contrat d'assurance automobile.
Si vous n'êtes responsable d'aucun accident pendant 5 années alors à l'échéance de votre 6e année, votre nouveau coefficient sera de : 1 x (0,95)5 = 0,76 (sachant qu’à chaque échéance on arrondit au centième inférieur). Soit un coefficient de 0,76 ou 24 % de bonus.
Si vous êtes responsable de 2 sinistres lors de la 6e année, votre nouveau coefficient à l'échéance de la 7e année sera de : 0,76 x 1,25 x 1,25 = 1,18. Soit un coefficient de 1,18 ou 18 % de malus.
Bonus maximum et 1er accident responsable
Les conducteurs ayant un taux de bonus de 50 % depuis plus de 3 ans conservent leur bonus maximum même après un 1er accident responsable.
Comment connaitre son taux de bonus-malus ?
Pour connaitre votre taux de bonus, il vous suffit de demander à votre agence d'assurance un relevé d'informations. Si vous êtes client Generali, vous pouvez demander un relevé d'information pour votre véhicule directement depuis votre Espace client. Il vous sera adressé par courrier à votre domicile.
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Quel est le bonus-malus si j’ai plusieurs véhicules ?
Si vous achetez une 2e voiture, l’assureur appliquera le même CRM que le bonus-malus de votre premier véhicule. Si vous avez déjà plusieurs véhicules, l’assureur fera la moyenne de vos différents bonus-malus pour l’appliquer à la nouvelle voiture.
Par la suite, chaque véhicule (auto ou deux-roues) possédant son propre contrat d’assurance, disposera également de son propre coefficient bonus-malus. Un accident n’aura d’incidence que sur le bonus du véhicule concerné (qui baissera), tandis que vous pourrez au contraire obtenir un bonus si les autres véhicules n’ont pas subi d’accidents.
Comment se transfère le bonus-malus en cas de changement d’assureur ?
Vous conservez votre CRM si vous changez d’assureur : le système vaut pour toutes les compagnies, il faudra juste fournir à votre nouvel assureur un relevé d’informations. Ce document recense votre coefficient de réduction et de majoration ainsi que l'historique de vos sinistres sur les 5 dernières années.
Attention : le coefficient transféré est celui du conducteur désigné dans les conditions particulières. Si la nouvelle police est établie au nom de votre femme ou d’un de vos enfants jeune conducteur, votre bonus-malus ne leur sera pas transféré.
Au moment du calcul de la prime, votre nouvel assureur pourra également prendre en compte les éventuels accidents survenus après la clôture de votre précédent contrat.
Source : service-public.fr
Nota : Le bonus-malus lié au comportement sur la route ne doit pas être confondu avec le bonus écologique, aide de l'état destinée à encourager l'achat ou la location longue durée d'un véhicule électrique.
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