L’assurance vie : comment fonctionne-t-elle et à qui s'adresse-t-elle ?

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Donnez vie à votre projet d'épargne !

Un lexique est à votre disposition ici, vous y retrouverez notamment la définition d’un rachat ou d'un profil de risques. Tout au long de votre projet d’épargne, prenez le temps de comparer les offres du marché et de vous assurer de bien comprendre les documents mis à votre disposition.

Assurance vie comment ca fonctionne ?

Subtile solution d’épargne, l’assurance vie peut vous permettre de sécuriser votre avenir en vous constituant un capital ayant vocation à répondre à vos projets à long terme ou à faire face aux aléas de la vie. Elle s’avérera aussi utile pour compléter votre pension de retraite le moment venu. Ou encore pour aider le(s) bénéficiaire(s) que vous aurez désigné(s) en leur transmettant le capital décès. La flexibilité, la disponibilité ⁽¹⁾ et la fiscalité de l’assurance vie en font donc un produit aux multiples avantages. Si tant est que ses exigences correspondent aux vôtres.

Quel est le principe de l’assurance vie ?

L’assurance vie est une solution d’épargne polyvalente qui vous permet d’investir à moyen et long terme pour constituer ou valoriser potentiellement un capital. L’assurance vie est un contrat souscrit auprès de votre assureur, qui vous assure donc, en contrepartie de versements réguliers (versements libres programmés) ou occasionnels (versements libres), de toucher la somme cumulée via une rente ou un capital selon vos besoins. En cas de décès, votre assureur s’engage à verser cette même somme à un ou plusieurs bénéficiaires que vous aurez désigné(s).

L'investissement sur les supports en unités de compte supporte un risque de perte en capital puisque leur valeur est sujette à fluctuation à la hausse comme à la baisse dépendant notamment de l'évolution des marchés financiers. L'assureur s'engage sur le nombre d'unités de compte et non sur leur valeur qu'il ne garantit pas.

A quoi sert une assurance vie ?

Souvent présentée comme un couteau suisse, l’assurance vie a pour avantage de s’adapter aux divers besoins, horizons d’investissements ou situations patrimoniales qui sont les vôtres. Elle peut correspondre à nombre de vos projets, notamment si :

Vous souhaitez faire face aux imprévus ? Vous êtes libre de mettre de l’argent de côté, à votre rythme, sur votre assurance vie. Cette épargne constituée reste disponible ⁽¹⁾ pour faire face à d’éventuels coups durs.

Vous avez des projets à long terme à financer ? Études des enfants, achat d’un bien immobilier, voyage… un contrat d'assurance vie vous permet de constituer une épargne et de faire potentiellement fructifier votre capital en diversifiant vos investissements.

Vous désirez préparer votre retraite ? L’assurance vie peut se concevoir comme un complément à votre pension, au même titre que le plan d’épargne retraite (PER) auquel elle peut s’ajouter. Elle peut vous garantir un revenu régulier si vous choisissez de la récupérer sous forme de rente viagère.

Vous avez un patrimoine dont vous souhaitez faire profiter vos proches ? L’assurance vie est aussi un instrument de transmission intéressant qui ne fonctionne pas comme les autres placements financiers en cas de succession. Dès lors que les héritiers réservataires ne s’en trouvent pas lésés toutefois, elle vous permet de transmettre un capital au(x) bénéficiaire(s) de votre choix dans un cadre fiscal avantageux. Une manière de veiller sur vos proches, en complément, par exemple, d’une assurance décès.

L’assurance vie peut aussi répondre aux besoins spécifiques de personnes en situation de handicap ou de majeurs protégés.

Quels sont les avantages et inconvénients de l’assurance vie ?

• Flexible et modulable, l’assurance vie est souvent plébiscitée car elle permet d’épargner à son rythme, selon vos moyens et la finalité du contrat que vous imaginez quand vous le souscrivez. Vous pouvez choisir de programmer ou non vos versements et modifier vos choix tout au long du contrat en fonction de vos besoins.
• Plusieurs modes de sortie vous sont proposés pour récupérer votre argent, sous forme de capital ou de rente ou en titres.
• Vous avez la possibilité de désigner le ou les bénéficiaire(s) de votre choix, en en avantageant certains si vous le souhaitez.
• Si l’assurance vie ne constitue pas un produit d’épargne de précaution aussi souple que les livrets dédiés, elle offre toutefois un avantage non négligeable en ne bloquant pas votre épargne. Vous pouvez à tout moment effectuer un retrait, appelé rachat, total ou partiel, ou demander une avance à votre assureur. Votre argent n’est pas bloqué pendant huit ans, contrairement à ce qui est parfois imaginé. Néanmoins, il est effectivement préférable d’attendre ce délai pour bénéficier d’un cadre fiscal avantageux avec, notamment, des gains (en partie ou totalement) exonérés d’impôt sur le revenu.

Pourquoi la fiscalité de l'assurance vie est-elle avantageuse ?

La fiscalité de l’assurance vie contribue à son attractivité. D’abord parce que les gains ne sont soumis à l’impôt sur le revenu qu’à la sortie, ensuite parce que les rachats bénéficient d’abattements fiscaux pour les contrats de plus de huit ans. Une bonne raison de souscrire un contrat tôt, voire de le faire pour vos enfants mineurs. Par ailleurs, au décès de l’assuré, l’assurance vie peut profiter, sans conditions, d’une exonération de droits de mutation par décès pour le conjoint, partenaire de PACS et sous conditions le frère et/ou la sœur. Selon votre situation familiale et vos objectifs de transmission, il est en outre possible de revoir la fiscalité de cette transmission grâce au démembrement de la clause bénéficiaire.

Enfin, avec un vaste choix de supports d’investissement éligibles sur un contrat d’assurance vie vous permettant d’investir sur des fonds en euros ou sur des supports en unités de compte, vous pouvez varier les types d’actifs sous-jacents. Et ce, sans plafonnement de vos versements contrairement aux PEA ou aux livrets par exemple. Actions, obligations, actifs réels, produits structurés, etc. sont autant de possibilités qui présentent des niveaux de risque et de performance variés. Vous pouvez ainsi orienter vos investissements selon votre sensibilité au risque et vos objectifs de performance. Enfin, vous pouvez choisir entre différents modes de gestion selon votre maîtrise des marchés financiers et le temps dont vous disposez pour gérer votre épargne.

Ces multiples avantages font de l’assurance vie une solution d’épargne incontournable qui pourra, gageons-le, répondre à vos besoins, quels qu’ils soient.  

Comment fonctionne une assurance vie en cas de décès ?

Un contrat d’assurance vie permet de constituer un capital, disponible en cas de vie ou en cas de décès de l’assuré(e) :

• le capital est constitué par un versement à la souscription éventuellement complété par des versements ultérieurs ;
• les sommes sont investies sur différents types de fonds : fonds en euros, en unités de compte ou euro croissance ;
• le capital est disponible à tout moment, l’assuré(e) pouvant racheter tout ou partie de son contrat au cours de sa vie.

Au décès de l’assuré(e), le(s) bénéficiaire(s) désigné(s) par la clause bénéficiaire reçoivent un capital. Cette clause bénéficiaire est indispensable car elle permet de désigner les personnes qui bénéficieront du capital en cas de décès, et qui bénéficieront de la fiscalité spécifique de l’assurance vie.
Les capitaux décès sont assujettis à une fiscalité spécifique à l’assurance vie et ne font pas partie de la succession de l’assuré(e). En l’absence de bénéficiaire(s) déterminé(s), les sommes feront partie de la succession de l’assuré(e). Le contrat d’assurance vie peut avoir été souscrit en co-souscription entre deux personnes (sous conditions).
En fonction du choix effectué à la souscription, le contrat se dénoue au premier ou au second décès :

• un contrat qui se dénoue au premier décès implique un versement des capitaux au(x) bénéficiaire(s) désigné(s) dès que l’un des deux assurés décède ;
• un contrat qui se dénoue au second décès implique le versement des capitaux au décès du second assuré.

Au décès du premier assuré, le contrat se poursuit sur la tête du second assuré.

Consultez notre Guide du bénéficiaire en cas de décès de l'assuré

(1) Selon les conditions prévues dans la Note/Notice d'information valant Conditions Générales du contrat, et en l'absence de bénéficiaire acceptant ou de mise sous garantie du contrat.