Publié le 17/02/2025
En tant que primo-accédant, vous pouvez bénéficier d’aides financières attractives et de certains avantages fiscaux pour financer votre achat immobilier. Pour être considéré comme primo-accédant vous devez ne pas avoir été propriétaire de votre résidence principale au cours des deux années précédant le prêt. Vous serez de même considéré comme primo-accédant si vous êtes propriétaire d’une résidence secondaire mais locataire de votre résidence principale depuis au moins 2 ans.
Le prêt à taux zéro vous permet de compléter à des conditions intéressantes le financement d’un achat immobilier, grâce à un prêt sans intérêt, sans frais de dossier et d'une durée ne pouvant excéder 25 ans. Le montant de ce crédit varie selon les ressources de l’acquéreur, le nombre de personnes qui composent le foyer et la zone géographique du bien. Le financement peut représenter jusqu’à 50 % du coût de l’acquisition. Seuls les logements collectifs sont actuellement éligibles au PTZ, avec des restrictions géographiques selon les zones. La nouvelle loi de finances pour 2025 pourrait élargir de nouveau le PTZ aux maisons individuelles, à suivre !
En savoir plus : Le PTZ prolongé jusqu'en 2027
Le Plan d’Épargne Logement (PEL) est une épargne bloquée qui génère des intérêts annuels (comme un livret A par exemple) et donne droit à terme à un prêt immobilier à taux prédéterminé. Le taux de rémunération est fixé à l'ouverture du PEL : il est de 1,75 % pour les PEL ouverts à partir du 1er janvier 2025. Important : depuis 2018, les intérêts des nouveaux PEL sont entièrement fiscalisés et ne vous permettent plus de bénéficier de la prime d’État, qui complétait les intérêts servis.
Le PEL, dont le plafond est de 61 200 €, est bloqué pour une période de 4 à 10 ans. En cas de besoin, avant les quatre premières années, vous pouvez clôturer votre PEL et récupérer l'argent placé. Cependant, vous n’aurez plus droit au prêt avantageux et les intérêts versés seront recalculés à un taux moins avantageux.
Le Compte Épargne Logement (CEL) est un produit d'épargne dont les fonds restent disponibles et qui permet de bénéficier d'un prêt immobilier ou d'un prêt travaux. Pour les CEL ouverts à partir de 2018, les intérêts sont fiscalisés et le bénéfice de la prime d’état est supprimé. Le taux de rémunération sera de 1,6 % à compter du 1er février 2025. Enfin l'encours du CEL ne peut pas dépasser 15 300 €.
Bon à savoir : si vous détenez un CEL, vous pouvez aussi souscrire un PEL à condition de le détenir dans le même établissement bancaire (et inversement). Le montant du prêt obtenu varie selon la durée du plan ou du compte épargne et selon les intérêts acquis durant la période d'épargne. Vous pouvez en bénéficier pour acheter un logement neuf ou ancien.
Ce prêt immobilier est destiné aux propriétaires qui veulent acquérir ou faire des travaux dans leur résidence principale. Son taux d'intérêt est plafonné. Accordé par une banque ou un établissement financier ayant passé une convention avec l’État, le prêt conventionné est sans conditions de ressources. Seule contrainte : vous devez obligatoirement habiter le logement durant l’année de l’achat ou la période de la fin des travaux.
Le prêt conventionné, d'une durée de 5 à 30 ans, peut servir à financer :
À noter : s'il s'agit de travaux d'amélioration, leur montant doit être au moins égal à 4 000 € et le logement doit être achevé depuis au moins 10 ans. Par ailleurs, le propriétaire s'engage à en faire sa résidence principale au plus tard 1 an après la fin des travaux ou l'achat.
Ce prêt immobilier est accordé aux foyers aux revenus modestes. Le prêt d'accession sociale ressemble beaucoup au prêt conventionné : il permet de financer et d'aménager les mêmes logements et surfaces. Il a cependant quelques avantages en plus :
À noter : le logement doit devenir votre résidence principale au plus tard 1 an après l'achat ou la fin des travaux.
Le prêt Action logement (anciennement dénommé « prêt 1 % logement » ou "prêt employeur") est réservé exclusivement au premier achat d’une résidence principale. Ce prêt, accordé sous conditions de ressources. offre un taux réduit à 1 % (hors assurance obligatoire). Il sert à financer aussi bien un logement ancien qu'un logement neuf à condition que ce logement respecte un certain niveau de performance énergétique. Pour pouvoir y prétendre, vous devez être salarié ou préretraité d'une entreprise privée, industrielle et commerciale (non-agricole) d'au moins 10 salariés, qui cotise au Comité Interprofessionnel du Logement (CIL). Renseignez-vous auprès de votre entreprise pour savoir si vous pouvez en bénéficier. Le montant de ce prêt, conclu pour une durée maximale de 25 ans, est de 30 000 euros maximum.
Le prêt social location-accession s'adresse aux ménages ayant des revenus modestes. Le dispositif s'applique en deux temps. Dans un premier temps, le ménage teste sa capacité de remboursement en étant locataire : il paie une redevance qui comprend une fraction locative et une fraction acquisitive. Dans un second temps seulement, il peut devenir propriétaire de son logement. En savoir plus.
La Loi Pinel était un dispositif d’aide à l’acquisition d’un bien dans un objectif locatif. Malheureusement, il n'est plus possible de réaliser un nouvel investissement locatif avec le dispositif Pinel depuis le 1er janvier 2025. En revanche, si vous avez réalisé votre investissement avant cette date, vous pouvez continuer à bénéficier d'une réduction d'impôt si vous en remplissez les conditions.
Si vous faites partie des secundo-accédants et non pas des primo-accédants, comme indiqué en début d'article, vous pouvez avoir recours à différents types de prêt : classique, relais, achat-revente. On vous explique la différence.
Il s'agit d'une demande de prêt dite « classique » auprès d'une banque. Attention néanmoins, les taux d'emprunt varient en fonction des établissements bancaires. Les règles de base restent cependant les mêmes, soit :
À noter : dans certaines situations, comme l’achat de certains logements neufs, la durée du prêt peut être repoussée à 27 ans.
Vous avez des vues sur un bien, tandis que votre résidence actuelle n'est toujours pas vendue ? Vous pouvez souscrire un prêt relais, soit emprunter un pourcentage (50 à 70 %) de la valeur de votre bien actuel après déduction du reste du crédit immobilier et acheter sans attendre le prochain. Une fois la vente effectuée, il ne vous reste plus qu'à rembourser la banque.
À noter : le délai est limité, vous disposez de 2 ans maximum pour vendre votre logement initial.
Le prêt achat-revente repose sur le même principe que le prêt relais, il s'agit d'un dispositif de préfinance accordé par la banque si ce n'est qu'au moment de la souscription tous vos prêts sont réunis : l'actuel et celui à venir pour l'achat du prochain bien. Un façon de mieux maîtriser son taux d'endettement.
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Découvrez quelques idées qui vous permettront d’accéder à la propriété à moindre coût grâce à votre statut de primo-accédant, soit en facilitant votre crédit, soit en reconsidérant votre projet immobilier.
Organisation et rigueur seront de mise pour une opération « accession à la propriété » réussie ! Voici quelques conseils pour vous y retrouver dans la longue liste des formalités et démarches à accomplir.