Assurance vie : les points clés pour faire les bons choix

A quoi sert de souscrire un contrat d’assurance vie ?

Préparer votre retraite, financer vos projets futurs ou ceux de vos enfants, anticiper votre succession, vous assurer un complément de revenu dans le cadre d’une épargne handicap, quel que soit l’objectif pour lequel vous souhaitez recourir à l’assurance vie, il importe de prendre le temps de sélectionner le bon contrat d'assurance vie qu’il corresponde au mieux à vos attentes.

Contrat d'assurance vie : comment ça fonctionne et comment faire le choix adéquat ?

Selon que vous souhaitiez sécuriser au maximum votre épargne, diversifier vos investissements ou potentiellement dynamiser votre épargne, vous aurez le choix entre différents types de contrats. Ces derniers se distinguent en premier lieu par les supports d’investissement dans lesquels vous investirez. Il peut s’agir :

• de fonds en euros. Majoritairement investis dans des obligations d’État et d’entreprises, ces supports d’investissement sont peu risqués. Si vous privilégiez ces supports, votre capital sera garanti, déduction faite des frais de gestion, mais les perspectives de rendement sont relativement faibles (voir ci-dessus).*
• de supports en unités de compte (UC). Ces dernières permettent d’investir dans différentes catégories d’actifs liés aux marchés financiers : actions, obligations, actifs immobiliers, valeurs mobilières, actifs réels, etc. Il en existe une grande diversité. L’assureur s’engage sur le nombre d’unités de compte liés au contrat. Mais pas sur leur valeur, qui peut fluctuer à la hausse comme à la baisse. En pariant sur des gains potentiellement plus importants, vous prenez aussi un risque de voir votre capital diminuer. C’est la loi du marché !
• de fonds eurocroissance. Sorte d’entre-deux, ils offrent de meilleures perspectives de performances que les fonds en euros et minimisent les risques liés aux supports en unités de compte. Car si vous faites le choix d’investir dans de tels fonds, votre capital sera garanti si toutefois vous attendez au minimum huit ans avant de retirer votre argent, en tout ou partie.**

Choisir tel ou tel support d’investissement n’est pas forcément exclusif de tel ou tel autre. Dans le cadre de la gestion libre, vous pouvez aussi diversifier la variété de vos investissements au sein du même contrat d’assurance vie et effectuer la répartition qui vous convient le mieux. Ce, dès lors que vous optez pour un contrat multisupport (dont l'univers financier peut être composé de fonds en euros, fonds croissance et/ou supports en unités de compte) en lieu et place d’un contrat monosupport (uniquement en fonds en euros ou en supports en unités de compte).

Vous avez le choix des modalités de versement

Le choix vous appartient aussi quant aux versements – appelés primes- à effectuer sur votre contrat d’assurance vie. Au-delà du versement initial, versement à la souscription du contrat, vous pouvez opter soit pour des versements libres programmés, qui supposent des montant et dates fixes, soit pour des versements libres ponctuels. Vous les organisez alors selon vos moyens et vos capacités d’épargne. Attention toutefois, en souscrivant un contrat d’assurance vie, vous êtes tenu par un montant minimal des versements à effectuer, qui sera déterminé contractuellement.

Évaluer les performances potentielles de votre épargne

Vous avez raison de vous intéresser aux performances des différents types de supports d’investissement. L'investissement sur les supports en unités de compte supporte un risque de perte en capital puisque leur valeur est sujette à fluctuation à la hausse comme à la baisse dépendant notamment de l'évolution des marchés financiers. L'assureur s'engage sur le nombre d'unités de compte et non sur leur valeur qu'il ne garantit pas.

Les performances passées ne préjugent pas des performances futures et ne sont pas constantes dans le temps.

Principes des frais appliqués sur votre contrat d'assurance vie : bien se renseigner

Les frais associés à votre contrat d'assurance vie sont également un point important à prendre en compte. Ils sont notamment fonction des services liés à votre contrat. Selon les contrats, et selon les modalités de versements que vous avez choisies, des montants planchers peuvent être prévus dans le contrat.

Tout au long de la vie du contrat d'assurance vie, des frais peuvent également s’appliquer notamment à l’occasion des arbitrages (voir ci-dessus) que vous réalisez (modifiant ainsi la répartition de votre épargne entre les différents supports d’investissement). D’autres frais peuvent être contractuellement prévus lors d’un changement de mode de gestion.

Dans tous les cas, la souscription d’un contrat d’assurance vie est conditionnée à un premier versement (versement initial), sur lequel peuvent être appliqués des frais d’entrée. N’hésitez pas à vous renseigner auprès de votre conseiller.

À ces frais s’ajoutent généralement ceux dits de gestion, prélevés chaque année, sous forme d’un pourcentage - variable selon le type de contrat, le mode de gestion et les supports d’investissement que vous aurez choisis - appliqué à votre épargne.

Des conditions de rachat à prévoir

Étudiez les conditions de rachat de votre contrat d’assurance vie. Les contrats ne prévoient généralement plus de frais pour ce type d’opération, il peut y en avoir si vous choisissez de récupérer votre capital sous forme de rente.

SI vous avez opté pour un contrat d’assurance vie pour organiser la transmission de votre capital, sachez que le contrat d'assurance vie dispose d'une clause bénéficiaire. Au décès de l'assuré, le capital sera versé aux bénéficiaires désignés et ne fera pas partie de l'actif successoral du défunt. Il sera soumis aux prélèvements sociaux et à la fiscalité en cas de décès propre à l'assurance vie (plus avantageuse que celle de la succession, Article 757 et 990 I du Code Général des Impôts).

Au moment de remplir votre bulletin de souscription, il convient donc d’être attentif à l’ensemble des dispositions du contrat.

Comment faire pour ouvrir un contrat d'assurance vie ?

• Une personne physique majeure peut souscrire un contrat d'assurance vie auprès d'une banque, d'un assureur ou d'un courtier en ligne.
• Un justificatif d'identité, un justificatif de domicile et un RIB sont nécessaires pour l'ouverture du contrat.
• Le versement initial minimal varie selon les établissements.
• Le délai de rétractation légal est fixé à 30 jours après la signature du contrat.
• Un profil d'investisseur sera établi pour déterminer votre stratégie d'épargne et vos objectifs patrimoniaux.
• L'accès à un espace client personnel permet le suivi et la gestion quotidienne de votre contrat.

Sachez également que vous pouvez souscrire plusieurs contrats.

*Les performances passées ne préjugent pas des performances futures et ne sont pas constantes dans le temps.

**L’investissement net de frais sur le fonds croissance G Croissance 2020/Générations Croiss@nce durable supporte un risque de perte en capital partiel à l’échéance. En cas de désinvestissement avant l’échéance, le risque de perte en capital peut être total ou partiel, les montants investis sur le fonds croissance G Croissance 2020/Générations Croiss@nce durable étant sujets à des fluctuations à la hausse ou à la baisse dépendant de l’évolution des marchés financiers.

L'investissement sur les supports en unités de compte supporte un risque de perte en capital puisque leur valeur est sujette à fluctuation à la hausse comme à la baisse dépendant notamment de l'évolution des marchés financiers. L'assureur s'engage sur le nombre d'unités de compte et non sur leur valeur qu'il ne garantit pas.