Comment renégocier son prêt immobilier (et/ou son assurance emprunteur) ?

Quand pouvez-vous renégocier votre prêt immobilier ?

Légalement, vous êtes libre de renégocier votre prêt immobilier quand vous le souhaitez, et cela à plusieurs reprises. Mais il est important de vérifier que cette opération financière vous permettra réellement de réaliser des économies sur le coût total de votre crédit. L’objectif est de bénéficier de conditions plus favorables pour, selon votre choix, alléger vos mensualités de remboursement ou réduire la durée de remboursement de votre prêt.

Bon à savoir. Généralement, vous ferez davantage d’économies en réduisant la durée du prêt avec les mêmes mensualités qu’en conservant la même durée de prêt avec des mensualités allégées.
 

Quels sont les critères à prendre en compte pour renégocier ?

Plusieurs critères permettent d’évaluer l’intérêt de renégocier :

• l’écart entre le taux d’emprunt renégocié et le taux initial.

Les spécialistes recommandent un écart de taux d’intérêt de 1 point, mais admettent une baisse de 0,7 point a minima pour un montant de prêt au-delà de 300 000 € sur une durée supérieure à 20 ans.

• la durée restante de remboursement du prêt.

Il est plus intéressant de renégocier au cours du premier tiers de la durée de vie d’un crédit immobilier. La part d’intérêts est en effet plus importante dans les premières mensualités de remboursement. La proportion des intérêts diminue au fil du temps.

• le montant de capital restant dû.

Ce montant doit être suffisamment élevé, au-delà de 50 000 €, pour que votre banque ou un autre établissement de crédit ait un intérêt à vous proposer une nouvelle offre de prêt immobilier.

• le montant de frais accessoires.

L’intérêt de renégocier un prêt s’analyse en prenant en compte le nouveau coût global du crédit qui inclut des frais de dossier, de garantie (hypothèque, caution ou nantissement) et, en cas de rachat par un autre établissement financier, des indemnités de remboursement anticipé du prêt initial (pénalités).

Avant d’effectuer des démarches, vous pouvez recourir à un simulateur en ligne pour tester l’intérêt de renégocier votre prêt immobilier.
 

Comment procéder à la renégociation de votre prêt immobilier ?

En vue d’un rendez-vous avec votre banquier, un autre établissement financier ou un courtier, rassemblez les pièces nécessaires pour constituer ou actualiser votre dossier :

• 3 derniers bulletins de salaire ;
• avis d’imposition ;
• derniers relevés de compte ;
• tableau d’amortissement du prêt en cours.

Bon à savoir. Votre banquier n’est pas obligé d’accepter votre demande de renégociation.
 

Puis-je renégocier les conditions de mon prêt ?

N’hésitez pas à faire jouer la concurrence pour obtenir plusieurs propositions de rachat de prêt que vous pourrez présenter à votre banque. Certains établissements financiers consentent à une rénégocation des prêts immobiliers en cours pour conserver leurs clients.

Les nouvelles conditions de prêt proposées par votre banque seront matérialisées par un avenant à votre contrat de prêt immobilier. Celui-ci doit comporter toutes les informations pour accepter ou refuser l’offre en toute connaissance de cause : un nouvel échéancier des amortissements, le Taux annuel effectif global (TAEG) et le coût du crédit.

Le rachat de crédit par un autre établissement financier donne lieu à un nouveau contrat de prêt immobilier.
 

Quels sont les délais pour finaliser la renégociation du prêt ?

Après la réception de l’avenant, vous avez un délai de réflexion de 10 jours, également appelé délai de rétractation. L’acceptation ou le refus des nouvelles conditions de prêt ne peut intervenir qu’à partir du 11^ème jour.

À noter. Contrairement à l’offre de prêt initial, pour laquelle l’acceptation doit obligatoirement être réalisée par courrier, la loi ne précise pas les modalités d’envoi ni d’acceptation de l’avenant. Elles vous seront notifiées par votre banque.

Dans le cadre d’un rachat de crédit par un autre établissement, le délai de réflexion est également de 10 jours avant d’accepter le nouveau contrat de prêt.
 

Et si vous en profitiez pour changer d’assurance emprunteur ?

Le coût de l’assurance de prêt peut représenter jusqu’à 1/3 du coût total de l’emprunt et, pour une couverture équivalente, les écarts de tarif d’un contrat d’assurance de prêt à un autre peuvent être très importants.

Bien choisir ou changer d’assurance de prêt peut vous permettre de réaliser des économies importantes, en profitant de la délégation d'assurance qui vous permet de choisir une autre assurance de crédit que celle, dite "assurance groupe",  proposée par la banque. 

La loi est de votre côté puisqu‘elle vous permet de choisir librement votre contrat d’assurance de prêt et d’en changer, sous réserve qu’il présente un niveau de garantie équivalent à celui :

• que vous aviez initialement mis en place, si vous renégociez votre prêt immobilier auprès de votre banque,
• proposé par la nouvelle banque, si vous optez pour un rachat de prêt.

Bon à savoir : la banque dispose de 10 jours pour répondre à votre demande de substitution de contrat d’assurance emprunteur. Elle peut vous la refuser mais ce refus devra être communiqué et justifié par un motif légitime, par exemple la non-équivalence des garanties entre les deux contrats. Dans le cas contraire elle s’expose à une amende.
 

Changez d'assurance de prêt avec la Loi Lemoine

Depuis le 1er septembre 2022, grâce à la loi Lemoine, vous avez désormais le droit de résilier votre assurance de prêt et d’en souscrire une chez un autre assureur à tout moment et sans frais. Pour être accepté, le nouveau contrat doit offrir une garantie équivalente à celle de votre précédent contrat.

Libre à vous, dans ces conditions, de faire jouer la concurrence avec la délégation d'assurance pour trouver un contrat moins cher, à garantie équivalente.
 

Tarif express d'assurance de prêt immobilier

Quel est le mode d’emploi pour renégocier son assurance d'emprunt ?

Consultez la Fiche Standardisée d’Information Européenne (FISE) remise par votre banque lors de la signature du contrat immobilier : vous y trouverez le détail des garanties et niveaux de couverture minimum exigés par votre banque.

Comparez ensuite, via un comparateur d'assurance ou par vos propres moyens, les offres sur le marché en vérifiant les prix, les garanties et les formalités.
 

Comment réduire le montant de l'assurance prêt immobilier ?

Generali Assurance Emprunteur peut vous permettre d’économiser près de 19 000 € (1) sur le coût de votre assurance de prêt, sur la durée restante de votre emprunt immobilier. De plus, nous pouvons nous charger des démarches pour vous si vous optez pour notre contrat d'assurance emprunteur.

En choisissant le contrat Generali Assurance Emprunteur vous optez pour : 

• un niveau de garantie conforme aux exigences des banques, qui permet de souscrire des garanties complémentaires et des options ;
• une couverture et un tarif adaptés à votre profil, qui tient compte de votre âge, de votre profession, ou encore des sports que vous pratiquez… ;
• des cotisations basées sur le capital restant dû (c’est-à-dire le montant du prêt qu’il reste à rembourser à la banque), donc des cotisations qui diminuent régulièrement tout au long de l’assurance.
   

Comment résilier votre ancienne assurance emprunteur ?

Vous pouvez notamment envoyer votre demande de résiliation par lettre ou autre support durable, par déclaration auprès du représentant de l'assureur, par le même mode de communication à distance que celui proposé par l’assureur lors de la conclusion du contrat, ou encore selon les modalités prévues au contrat.
 

Source : Ministère de l’Économie

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1.  Sous réserve des conditions applicables et au terme du contrat. Par exemple : 19 476,83 € d’économies réalisées au terme par un couple de 41 ans, non-fumeur, qui emprunte 269 262 € sur 300 mois à un taux d’intérêt de 2,84 % avec une date d’effet au 28 mars 2023 et une quotité de 100% chacun. Dans le cadre de la loi Lemoine, la reprise du contrat emprunteur par Generali Vie, se fait au 01 Février 2024 pour un capital restant dû de 261 757 € sur 288 mois.