Comment préparer sa retraite entre 30 ans et 50 ans

Connaître vos droits à la retraite

Les droits à la retraite diffèrent entre les travailleurs, selon le régime de base et complémentaire auxquels est rattaché votre statut professionnel. Pour préparer efficacement votre retraite, commencez par faire un point sur votre situation. Créez votre compte sur info-retraite.fr pour accéder facilement à vos informations personnelles. Vous pouvez notamment y retrouver votre relevé individuel de situation (RIS), qui synthétise vos droits acquis pour la retraite, tous régimes confondus. Ce document est également envoyé tous les 5 ans à partir de 35 ans.

Vous travaillez à l’étranger ? Vos droits ne seront pas les mêmes si vous êtes détaché ou expatrié. Dans le deuxième cas, votre situation dépend de votre pays d’accueil et des éventuels accords mis en place avec la France.

Devenir propriétaire de votre résidence principale

L’achat de votre résidence principale est la première étape pour sécuriser votre situation financière en vous constituant un patrimoine. En empruntant quand vous avez entre 30 et 40 ans sur une durée de 20 ou 27 ans, vous aurez terminé de rembourser votre prêt à votre départ à la retraite. Vous n’aurez plus de loyer ou mensualité à payer au moment où vos ressources diminuent. Vous serez propriétaire en plus d’un toit pour vous loger ou, si vous optez pour un autre mode de logement (résidence senior par exemple), pour percevoir un complément de revenu en mettant en location votre bien.

Plus tôt vous réalisez un achat immobilier, plus tôt vous dégagerez une capacité d’épargne financière pour concrétiser vos projets familiaux (études des enfants, travaux…) et renforcer la préparation de votre retraite autour de 50 ans.

Se lancer dans l’investissement immobilier locatif

Vous êtes déjà propriétaire d’une résidence principale dont le prêt est entièrement remboursé ? Dans une optique de complément de revenus, le moment peut être opportun d’acquérir une résidence secondaire et de la louer de manière occasionnelle (location saisonnière ou de courte durée) ou de réaliser un investissement locatif.

Sauf changement de statut professionnel, vos revenus plus élevés qu’au début de votre carrière vous procurent une capacité d’emprunt plus confortable, permettant de minimiser la durée d’un prêt immobilier. Celui-ci sera de plus remboursé, en tout ou partie, grâce aux loyers perçus les premières années. En vous appuyant sur un dispositif de soutien à l’immobilier locatif (Pinel, Denormandie, loueur en meublé…), vous pouvez par ailleurs bénéficier d’avantages fiscaux qui allègeront le coût de revient de votre investissement. Une fois à la retraite et le prêt remboursé, les revenus issus des loyers complèteront votre pension.

Vous êtes convaincu des vertus de la pierre en tant que source de revenus, mais vous préférez éviter les contraintes liées à la détention physique d’un bien immobilier (gestion locative, risque de vacance…), une autre possibilité est d’investir dans la pierre-papier, en achetant :

• soit des parts entières de SCPI (Société civile de placement immobilier) qui délivreront immédiatement des revenus annuels ;
• soit la nue-propriété de parts de SCPI avec une décote sur le prix d’achat pour programmer des revenus différés une fois la propriété reconstituée avec l’usufruit.

Se créer une épargne financière

Autre alternative pour compléter vos revenus de retraite : la constitution d’une épargne financière à long terme en ouvrant un PER (Plan d’épargne retraite) ou une assurance vie :

• le PER, permet d’améliorer vos ressources à la retraite puisque, avec une épargne bloquée jusqu’à la liquidation de vos droits (il comporte néanmoins des modalités de sortie spécifiques). Cette « indisponibilité » est néanmoins compensée par une fiscalité avantageuse, car les versements sont déductibles des revenus imposables à l’entrée ou ils bénéficient d’une fiscalité plus favorable à la sortie ;
• l’assurance vie offre plus de souplesse, l’épargne accumulée restant disponible en cas de besoin (sauf affectation du contrat en garantie ou acceptation du bénéficiaire désigné dans la clause). Le contrat doit néanmoins atteindre 8 années d’existence pour bénéficier d’une fiscalité allégée sur les rachats partiels (abattement annuel sur la part de gains de 4 600 € pour une personne seule ou 9 200 € pour un couple).

Votre choix doit prendre en compte votre situation familiale et vos objectifs d’ici la retraite, tels que les études d’un enfant ou un autre projet à financer.

Si vous en avez la possibilité, il est intéressant de souscrire ces deux produits d’épargne, leurs avantages étant complémentaires.

Si vous souhaitez  bénéficier de conseil en épargne-retraite ou tout simplement, faire le point sur vos besoins en assurance, n'hésitez pas à nous contacter !

ÊTRE RAPPELÉ PAR UNE AGENCE LOCALE 

Sources :

info-retraite.fr

epargne-mensuelle.com

service-public.fr