Dégâts hivernaux : que couvre l’assurance multirisque habitation ?

L’assurance multirisque habitation (MRH), c’est quoi ? 

L’assurance multirisque habitation est un contrat multi garantie qui vous permet de couvrir votre patrimoine familial (habitation et mobilier) en cas de sinistre. Grâce à ce type de contrat, vous êtes couvert, que vous soyez victime ou responsable de l’incident.

En France, détenir une assurance habitation est obligatoire si vous êtes locataire du logement que vous occupez ou si vous êtes propriétaire d’un logement situé dans une copropriété. Toutefois, vous n’avez pas l’obligation d’avoir une assurance multirisque habitation, qui offre une protection plus étendue qu’une assurance habitation de base.  

L’assurance multirisque habitation comprend, entre autres, la responsabilité civile. Cette couverture est utile en cas de dommages matériels, immatériels et corporels causés à autrui, à la suite d’un sinistre dans les bâtiments et locaux assurés. Elle présente également de nombreux autres avantages. 

Quelle différence entre assurance habitation et assurance multirisque habitation ?

Une assurance multirisque habitation offre une gamme plus étendue de garanties que l’assurance habitation de base. 

Assurance habitation de base

Generali, par exemple, propose une formule de base, qui inclut l’assurance responsabilité civile (occupant et non-occupant) et la défense pénale en cas de besoin. Cette formule de base comprend également une protection contre les actes de terrorisme, les vols et le vandalisme, les catastrophes naturelles (sous réserve de publication d’un arrêté au Journal officiel), les catastrophes technologiques, les dégâts des eaux, le gel, les incendies et événements assimilés, comme la chute de la foudre. Cette assurance habitation vous couvre également, sous certaines conditions, en cas de sinistre survenu dans un logement temporaire occupé lors de vos vacances. 

Assurance multirisque habitation

Quant à l’assurance multirisque habitation, elle offre tous les avantages de l’assurance de base et plusieurs autres en option, comme l'assurance scolaire, la protection juridique habitation et la garantie d’assistance confort. Elle propose également en option la garantie de remplacement à neuf. Pour les télétravailleurs, les équipements confiés par l’employeur peuvent aussi être couverts par ce contrat. Ces protections additionnelles sont des avantages non négligeables en cas de sinistre.

Que comprend l'assurance multirisque habitation ?

Le contrat d’assurance multirisque comprend une variété de garanties optionnelles. Chez Generali par exemple, le contrat Generali Habitation propose les options suivantes :

• le vol sur la personne ;
• l’extension de la couverture pour les bris de glace ;
• les dommages aux équipements informatiques, la perte d’eau après le compteur ; 
• les sinistres électriques, dont ceux affectant les appareils électroménagers de moins de 10 ans ; 
• la piscine et ses équipements ;
• les installations extérieures, les équipements d'énergie renouvelable ;
• la cave à vin ;
• le contenu du congélateur ;
• les objets de loisirs.

De manière générale, un contrat multirisque habitation peut se moduler en fonction de vos besoins spécifiques. Le tarif varie en fonction des garanties optionnelles sélectionnées. Choisir une assurance multirisque habitation complète vous permet de vivre plus sereinement les conséquences d'un sinistre et d'en réduire les coûts.

En cas de dégâts hivernaux : que couvre la multirisque habitation ? 

Comme nous l’avons mentionné précédemment, de nombreuses garanties sont incluses dans l’assurance multirisque habitation. Toutefois, il est à noter que d’un assureur à l’autre les garanties de base et les options peuvent différer. Certaines garanties sont propres aux risques hivernaux, d’autres peuvent s’appliquer toute l’année.

Protection contre les dommages dus à la tempête

La garantie « tempête » comprise dans votre assurance habitation couvre, en général, les dommages causés par l’action directe du vent ou le choc d’un objet renversé ou projeté par le vent, comme un arbre qui tomberait sur votre toiture.

Les dommages de « mouille » causés à l’intérieur du bâtiment endommagé par une tempête sont également pris en charge, c’est-à-dire les dommages causés par la chute de pluie, la grêle ou la neige accompagnant ou suivant une tempête. 

Ces dommages de mouille doivent avoir pris naissance dans les 48 h à 72 h (selon les contrats) qui suivent la survenance des dommages matériels aux bâtiments. Afin de limiter les dommages, vous pouvez prendre les mesures nécessaires à la conservation des biens endommagés par un bâchage ou une couverture des bâtiments endommagés, dès que vous pouvez le faire en toute sécurité.

À noter. Les conditions de reconnaissance de la tempête peuvent varier. Certains contrats prévoient l’indemnisation des dommages causés par le vent si la vitesse du vent est supérieure à 100 km/heure, attestée par la station météo la plus proche.

Garantie contre les sinistres provoqués par la grêle

À la garantie « Tempête » est généralement associée une garantie « Grêle » couvrant l’impact de la grêle sur vos toitures, par exemple.

Garantie contre les risques liés aux chutes de neige

Les assurances habitation couvrent en général les dommages dus à l'action directe du poids de la neige ou de la glace accumulée sur les toitures ou les chéneaux.

Quels dommages hivernaux sont souvent exclus ?

L’assurance multirisque habitation peut comprendre certaines exclusions. 

Les cas d’exclusion liés au vent, à la neige et à la grêle

L’assureur peut exclure de sa garantie certains bâtiments ou biens qui ne présenteraient pas une résistance suffisante. C’est le cas :

• des bâtiments vulnérables, comme des bâtiments non entièrement clos et couverts, les bâtiments en cours de réfection ou de reconstruction (à moins qu'ils ne soient totalement fermés et couverts) ;
• des dépendances en matériaux légers : les dépendances peuvent être garanties selon un pourcentage de construction du bâtiment en « dur », ce pourcentage variant selon les contrats d'assurance habitation ;
• de certains biens mobiliers, comme le mobilier de plein air, par exemple ;
• d’équipements qui se trouvent en façade ou sur le toit (antenne, stores, panneaux solaires, volets…).

Qu’en est-il de la protection en cas d’avalanche ? 

La garantie « avalanche » est rarement incluse dans la couverture de base de votre assurance multirisque habitation.

Ce risque peut être couvert par la garantie catastrophe naturelle. Une compagnie d'assurance prendra en charge les frais liés à l’avalanche si elle est reconnue comme catastrophe naturelle par arrêté interministériel (au même titre qu’un tremblement de terre, une inondation ou encore un glissement de terrain). Les dommages directs causés à vos biens seront alors indemnisés. 

Suite à un tel sinistre, le maire recense les demandes des sinistrés et adresse à la préfecture une demande communale de reconnaissance de l'état de catastrophe naturelle. 

Une fois que l'état de catastrophe est reconnu par arrêté interministériel, vous disposez de 10 jours pour déclarer le sinistre à votre assureur après publication de cet arrêté au Journal officiel.

Les dommages dus au gel sont-ils exclus du contrat ? 

Dès que le thermomètre descend en dessous de 0°C, le gel peut avoir de fâcheuses conséquences sur votre habitation : canalisations abîmées, dégât des eaux, compteur d’eau hors service, inondations, etc. Hélas, la garantie gel n’est pas systématiquement comprise dans les contrats d'assurance habitation.

Contrat Generali Habitation : quelles sont ses garanties en cas de dommages hivernaux ?

Le contrat Generali Habitation propose un large éventail de garanties propres aux risques de l'hiver. Le contrat Generali Habitation couvre l'inondation consécutive au ruissellement ou au débordement des eaux, la grêle, le gel, la tempête, les dommages causés par un objet projeté par le vent, les avalanches, même hors catastrophe naturelle (si le bien immobilier assuré est situé en dehors d’un couloir d'avalanche connu), le poids de la neige sur la toiture ou ses équipements. Le contrat peut également couvrir les dépenses associées aux dommages causés par la chute d’arbres sous le poids de la neige.

Par ailleurs, en cas de sinistre, vous pouvez bénéficier selon les garanties souscrites de : 

• l'aide à domicile pour nettoyer le logement après sinistre (option confort) ;
• la prise en charge des frais d'hébergement/déplacement après sinistre ;
• l'intervention d'urgence d'un plombier ou d'un serrurier.

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Quelles démarches pour être indemnisé en cas de sinistre ? 

Pour être bien indemnisé, vous devez :

• déclarer le sinistre à votre assureur dans les 5 jours ouvrés suivant la date où vous avez connaissance du sinistre. Le délai est de 2 jours ouvrés pour un vol avec dépôt de plainte ;
• décrire la nature des dommages et fournir un état estimatif des dommages, notamment de tous les objets perdus ou endommagés ;
• produire des preuves d’existence des biens détruits ou endommagés : factures d’achat ou de réparation, actes notariés, contrats de location, expertises, photographies, etc. Pensez à conserver les objets endommagés pour qu’ils puissent être examinés par l'assureur ou l'expert désigné. Et si vous réparez vous-même les dommages, gardez vos factures d’achat de matériaux.

Nous répondons à vos questions.

Comment être sûr que son logement est bien assuré ?

Comme dit le proverbe, « Un homme averti en vaut deux ». Pour connaître l’étendue de la couverture de votre assurance habitation et vous assurer que votre contrat habitation correspond à vos besoins : 

• relisez bien les conditions générales de votre contrat ; 
• prenez connaissance des exclusions, qui figurent généralement dans le descriptif de chaque garantie ; 
• relisez les conditions particulières de votre contrat dans lesquelles sont indiqués les montants de vos franchises : si le coût des réparations est inférieur au montant de la franchise, vous ne serez pas remboursé ; bien souvent, il est préférable de payer quelques euros de plus par année sur sa prime d’assurance pour avoir des franchises dont les seuils sont faibles ; 
• pensez à évaluer la valeur de vos biens et de vos objets de valeur avant de communiquer avec votre assureur. Ces informations permettront de voir si vous dépassez ou non les plafonds ou si des assurances complémentaires sont nécessaires, notamment pour les objets d’art et de collection.

Assurance habitation : quelles sont les obligations d'un locataire et d'un propriétaire en France ? 

En France, tout locataire d'une habitation meublée ou vide doit, au moins, avoir une assurance qui le couvre contre les risques locatifs.

L’assurance multirisque habitation est-elle obligatoire pour les locataires ?

L’assurance multirisque habitation n’est pas obligatoire pour les locataires ni pour les propriétaires. Toutefois, les locataires doivent prouver qu’ils détiennent une assurance habitation pour les risques locatifs, avant de s’installer dans un logement. Pour ce faire, ils doivent présenter une attestation d’assurance. Cela fait partie des obligations du locataire envers le propriétaire. À noter que cette règle s'applique aux locataires de logements meublés ou non.

Que couvre l’assurance habitation du locataire ?

L’assurance locative ou l’assurance risques locatifs couvre le dégât d’eau, l’explosion et l’incendie, mais n’offre aucune garantie contre les dommages causés à autrui ni protection pour vos biens personnels.

En matière d’assurance habitation, quelles sont les obligations du propriétaire ?

Pour sa part, le propriétaire d’un logement loué doit s’assurer que le locataire détient une assurance habitation pour les risques locatifs, avant de lui remettre les clés du logement. Si une attestation d’assurance n’est pas fourni par le locataire, le propriétaire est en droit d’annuler le bail. Il peut aussi souscrire une assurance risques locatifs pour le futur locataire et le lui facturer.

Vous venez de devenir propriétaire ? Découvrez comment bien protéger vos biens immobiliers, notamment un logement en location.

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